Новият закон за потребителския кредит няма да направи бързите кредити двойно по-скъпи

Адвокат Богомил Йорданов разглежда въпросите около новия Закон за потребителския кредит и отхвърля твърдението, че хората автоматично ще започнат да връщат двойни суми по малките бързи кредити още на четвъртия месец.

Какво предвижда новият закон

В началото адв. Йорданов обяснява, че през последните дни граждани често питат какво ще се промени при потребителските кредити. Повод за тревогата според него дават публични изказвания на двама бивши народни представители, които предупреждават, че новите правила ще позволят на кредитните компании да оскъпяват заемите двойно.

Адв. Йорданов не приема тази интерпретация. Той посочва, че действащият закон ще продължи да урежда вече сключените договори. Новият закон ще се прилага за договорите, които хората сключат след влизането му в сила, а старите договори няма да преминат автоматично към новия режим.

Според адв. Йорданов законопроектът не е достатъчно добре обмислен, но не е толкова страшен, колкото го представят критиците му. Той смята, че част от политиците използват темата, за да натрупат публични дивиденти и да се представят като единствените защитници на гражданите.

Какво означава ограничението на разходите

Адв. Йорданов уточнява, че законът досега не е въвеждал общ таван на лихвите. Съществувало е ограничение на годишния процент на разходите при кредити над 3-кратния размер на минималната работна заплата. Той смята, че публичните коментари смесват лихвата, годишния процент на разходите и всички допълнителни такси по кредита.

Като пример адв. Йорданов разглежда кредит от 1000 евро. Според обяснението му при кредит до 3-кратния размер на минималната работна заплата общите разходи не трябва да надхвърлят размера на главницата. Това означава, че потребителят не би трябвало да връща повече от 2000 евро по заем от 1000 евро.

Той обръща внимание и на краткосрочните кредити. При срок до 1 месец законопроектът допуска отделно ограничение, което според адв. Йорданов може да създаде противоречие с други императивни правила. Той посочва и пример, при който кредитополучателят би върнал 1200 евро по заем от 1000 евро за 1 месец или 1300 евро за 2 месеца. Адв. Йорданов смята, че тези текстове трябва да се прецизират.

Практиката на Върховния касационен съд

Адв. Йорданов припомня практика на Върховния касационен съд за прекомерните лихви. Според обяснението му при необезпечени кредити възнаградителна лихва над 3-кратния размер на законната лихва може да противоречи на добрите нрави, а при обезпечени кредити прагът е 2-кратният размер.

Той свързва тази практика с чл. 26 от Закона за задълженията и договорите. Този текст обявява за нищожни договорите, които противоречат на закона, заобикалят закона или накърняват добрите нрави. Адв. Йорданов заявява, че е печелил дела заради прекомерни неустойки и лихви, включително случаи с лихви над 30 процента.

Той добавя, че европейското законодателство и решенията на Съда на Европейския съюз също ограничават възможността кредиторите да налагат непоносими условия. Затова адв. Йорданов не очаква новият закон да премахне съдебната защита на потребителите.

Положителните елементи

Според адв. Йорданов законопроектът съдържа някои положителни решения. Той откроява ограничаването на записите на заповед при договорите за бързи кредити и по-голямата информираност на потребителите. Проектът предвижда и ограничения върху рекламата на бързи кредити, както и опит за съобразяване с нова европейска директива.

Адв. Йорданов посочва и възможност за санкции срещу кредитни компании, които извършват нарушения. При определени обстоятелства дейността на фирмите може да бъде спряна. Той обаче се съмнява, че тези мерки сами по себе си ще променят поведението на целия сектор.

Как фирмите заобикалят правилата

Адв. Йорданов твърди, че фирмите за бързи кредити постоянно търсят нови вратички. По думите му те използват платени поръчителства, гаранти, допълнителни услуги и свързани дружества, за да начисляват разходи извън основния договор.

Той посочва практиката да съществува един основен договор, а към него да се добавят отделни договори с гаранти или поръчители. Според адв. Йорданов кредитните компании често твърдят, че тези суми не трябва да се включват в годишния процент на разходите. Той не приема този подход и очаква съдилищата да продължат да проверяват всички плащания, свързани с кредита.

Във видеото се споменават компании и модели на работа с допълнителни услуги, но транскриптът не дава достатъчно ясна информация за всяка конкретна фирма. Адв. Йорданов използва примерите, за да покаже как според него кредиторите могат да прехвърлят част от оскъпяването към свързани услуги.

Играта на котка и мишка

Адв. Йорданов описва отношенията между кредиторите и потребителите като продължителна игра на котка и мишка. Фирмите променят договорите и клаузите, а юристите адаптират исковете си към новите практики. Според него този процес ще продължи, докато институциите не започнат системно да отнемат лицензи.

Той критикува и работата на Комисията за защита на потребителите. Адв. Йорданов пита дали комисията реално е помогнала на хората, които са сключили проблемни договори. Според него предишни акции са довели до повече прикриване на неустойки, но не са прекратили практиките на фирмите.

Ипотечните кредити и чл. 417 от ГПК

В края адв. Йорданов заявява, че ипотечните кредити го притесняват повече от малките потребителски заеми. Той обръща внимание на възможността небанкови финансови институции да използват чл. 417 от Гражданския процесуален кодекс, което според него създава риск от бързо събиране на вземания.

Той очаква кредитните компании да продължат да използват поръчители, гаранции и допълнителни услуги, докато не понесат сериозни санкции. Според него при определен брой нарушения държавата трябва да отнема лицензите, ако иска да постигне реална промяна.

Какво ще усетят потребителите

Адв. Йорданов не очаква потребителите да видят голяма разлика веднага след приемането на закона. Той смята, че изискванията към фирмите ще се увеличат, но кредитните компании ще променят договорите си и ще търсят нови начини да заобикалят правилата.

Юристите ще трябва да адаптират исковите молби към новата номерация и структура на закона. Адв. Йорданов вярва, че съдилищата ще продължат да обявяват за нищожни договори и клаузи, които противоречат на закона или на добрите нрави.

Крайната му оценка е умерена: новият закон не оправдава паника, но съдържа слабости и трябва да се прецизира. Той очаква рекламата на бързите кредити да намалее, а потребителите да получат повече информация, но не вярва, че законът сам ще прекрати злоупотребите.

Оригинален източник: Нов Закон за потребителския кредит - толкова ли е страшен